2019年3月29-30日，第一期CICE保險領袖培訓班在北京順利舉行，80名來自行業公司的中高層管理人員、營銷精英及其他培訓機構人員參加了此次培訓。

首先，CICE項目編審委執行編委、項目執行單位信平公司執行董事江如圭博士做了新時代的CICE介紹及歡迎致辭。CICE保險領袖培訓班是CICE項目推出的針對金融保險機構中高層管理人員及營銷精英，以保險業高增長下的結構轉型為主題，以提升中高層管理人員的保險管理素養和營銷精英的保險專業能力為目標，并由來自行業政產學研的領導和知名專家進行授課的高端培訓項目。

其次，四位來自行業政產學研的資深專家分別進行了專題授課，主要內容如下：

3月29日上午：《養老保險：核心與未來》，張紹白，中國人壽養老保險股份有限公司銷售支持部副總經理（主持工作）

張總從老齡化，來勢洶洶；保障、現狀堪憂；放眼，他山之石；改革，出路與方向；保險，優勢核心；未來體面養老六個方面，對養老保險基礎知識、實務發展進行了深入淺出的介紹。

一、老齡化，來勢洶洶

人口老齡化是全球性的人口發展趨勢，是21世紀的一場人口革命。聯合國前秘書長安南在1998年10月1日國際老人節發起日的獻詞中指出：“我們正在經歷一場靜悄悄的革命，它大大超出人口學的范圍，給經濟、社會、心理和精神均帶來重大影響?！比欢?，由于世界各國和地區社會經濟發展所處的階段和水平不同，實現人口轉變的方式和途徑各異，對社會的影響也各不相同。

2018年我國出生高于1500萬人，出生人數1961年以來的新低，出生率1949年以來的新低。2012年有所增加，因為國家放開二胎。專家預測2017年1724萬，并沒有達到。2018年出生率10.94%，死亡率7.13%，出生率大于死亡率。人口自然增長率千分之3.81，預計2025年左右中國出現人口負增長。2016年，我國自然增長率在世界排名135位。從人口增長模式來看，我國處在標準的“低低低模式”，是發達國家典型的人口增長模式。

出現老齡化的原因眾多：晚婚化（迭代慢，調低法定結婚年齡，縮短學制）、少子化、離婚化、單身化、多病化等。老齡化可以帶來產業機遇，比如銀發經濟、人工智能，養老金融，但隨之而來的問題，比如削弱經濟動能，投資率降低，增加財政壓力更應該被重視。面對這樣一種趨勢，保險行業更是應該做好充足準備，防范風險，抓住機遇，迎接挑戰。尤其是長期重大疾病保險，保額至少100萬以上。養老保險不僅是賣的養老保險產品，不只是年金，購買者不只是自己，也可以是家人。養老保險可以拓展為醫療，護理，養老社區等等客戶所需要的。

二、保障、現狀堪憂

2018年社會保險覆蓋范圍進一步擴大。養老達到9.25億，城鎮職工基本養老保險占4/9，2018年，城鎮職工基本養老保險和城鄉居民大病保險基金支出差距很大，基本養老保險基金收入差距更大。人均支出也非常大?；踞t療覆蓋12億人。2018年8月24日，社保第三方專業機構51社保發布《中國企業社保白皮書2018》。報告顯示，全國社保合規企業不足三成。企業年金存在著覆蓋面低、回報收益低、繳費率低等諸多問題。

養老現狀堪憂，對于保險公司而言，誰先開發出價廉物美，老百姓需要，公司有利可圖的保險產品，誰就占得先機。

三、放眼，他山之石

以美國為例，美國人養老金的三大依靠：

一靠國家。社安金的資金來源于薪資稅，2019年繳費比例是個人收入的12.4%，單位和個人各擔一半。根據2018年數據，社安金的平均替代率約為40%，65歲以上的老人中，53%的老年夫妻，74%的單生老人，社安金是其主要收入來源。美國現行退休政策分三個層次：一是提前退休、二是正常（FRA)退休、三是延遲退休。這種以自愿為原則、漸進式的退休制度設計，讓人們可以根據自身情況進行選擇，而延遲退休獎勵，一定程度上鼓勵了延遲退休。

二靠單位。由于政策到位、市場成熟、機制健全，很多美國人從工作之日起就加入退休計劃，每個月拿出收入的5%至10%作為養老儲蓄，然后選擇自己最合適的投資，到退休時就有可能攢出幾十萬的養老金。

三靠自己。除國家的社安金和雇主支持的退休計劃外，美國65歲以上老人的收入還有其他許多來源，其中最主要的IRAs，即第三支柱的個人退休賬戶。IRA分為傳統型(Traditional)和Roth兩種，雇員退休或離職后，可以選擇將第二支柱轉移合并到第三支柱。美國還有500多萬老人依賴政府的福利來養老，這些福利包括喪偶福利、老兵福利、擴大的社安金福利、失業救濟、傷殘福利等，每種福利的平均金額從6208美元到14010美元不等。

四、改革，出路方向

李克強總理在十三屆全國人大二次會議上所作的政府工作報告中強調：明顯降低企業社保繳費負擔。下調城鎮職工基本養老保險單位繳費比例，各地可降至16%。穩定現行征繳方式，各地在征收體制改革過程中不得采取增加小微企業實際繳費負擔的做法，不得自行對歷史欠費進行集中清繳。

加快推進養老保險省級統籌改革，繼續提高企業職工基本養老保險基金中央調劑比例、劃轉部分國有資本充實社?；?。我們既要減輕企業繳費負擔，又要保障職工社保待遇不變、養老金合理增長并按時足額發放，使社?；鹂沙掷m、企業與職工同受益。要大力發展養老特別是社區養老服務業，對在社區提供日間照料、康復護理、助餐助行等服務的機構給予稅費減免、資金支持、水電氣熱價格優惠等扶持，新建居住區應配套建設社區養老服務設施，改革完善醫養結合政策，擴大長期護理保險制度試點，讓老年人擁有幸福的晚年，后來人就有可期的未來。

五、保險，優勢核心

2019年要完善社會保障制度和政策，推進多層次養老保障體系建設。繼續提高退休人員基本養老金。落實退役軍人待遇保障，完善退役士兵基本養老、基本醫療保險接續政策。適當提高城鄉低保、專項救助等標準，加強困境兒童保障，加大城鎮困難職工脫困力度，提升殘疾預防和康復服務水平。關于養老，風險有哪些？保險業如何提供保障？

1.長壽風險。許多人在退休后長期居住的概率十分強大。

2.大病風險。根據預測，到2030年：各年齡段患非傳染性疾病的老年人數將較2020年倍增，甚至更多。男性非傳染性疾病患病率將更加高于女性，60-80歲區段是高峰區，在這個時期，非傳染性疾病的患病率比2020/2010都要高得多。中國老年人的健康程度并沒有隨壽命的延長而增加，表明目前中國在應對人口老齡化的公共衛生方法效果堪憂。

3.看護風險。壽命延長會導致護理人員風險增加。研究表明，長期擔任照顧者的個人往往會遭受身體和經濟壓力。

4.投資風險與通脹風險。

可以抵抗上述風險的保險產品主要有：年金保險、大病保險、醫療費用保險、長期護理保險、養老居住服務等。

六、未來，體面養老

立足根本，保險姓保；心懷善念，以客為尊；持續改善，因你而變；不違法規，主動配合。

3月29日下午：《健康保險專業化與科技創新》，朱銘來，南開大學衛生經濟與醫療保障研究中心主任、教授

朱教授從醫療保障制度概述、基本醫療保險體系的現狀、大病保險與精準扶貧、醫保對深化醫改的引領、商業健康保險市場現狀、商業健康保險發展戰略和路徑、長期護理保險等方面對健康保險專業發展提出自己的思考，同時也向學員分享了許多國家法規及監管政策制定背后的故事及國外健康保險發展的經驗。

一、醫療保障制度概述

1.醫療保障的基本概念

醫療保障是為國民能夠享有醫療服務而提供融資的制度安排。醫療保障模式主要包括：公費醫療、社會保險、商業保險、醫療救助等

2.醫療保障與衛生總費用

我國衛生總費用結構

（1）政府衛生支出。主要有：公共衛生服務支出、政府醫療保障支出（包括公務人員醫療補助、新農合、城鎮居民、醫療救助的財政支出等）、行政管理事務支出

（2）社會衛生支出（包括社保繳費、商業健康保險保費、社會辦醫支出等）

（3）居民個人衛生支出（OOP）

二、基本醫療保險體系的現狀

截至2018年末，基本醫療保險參保人數134452萬人，參保覆蓋面穩定在95%以上。其中參加職工基本醫療保險人數31673萬人，參加城鄉居民基本醫療保險人數89741萬人，新型農村合作醫療參保人數13038萬人。全年基本醫療保險基金總收入21090.11億元，總支出17607.65億元。截至2018年末，基本醫療保險累計結存23233.74億元，其中職工基本醫療保險個人賬戶積累7144.42億元。

三、大病保險與精準扶貧

大病保險自2012年啟動，2015年在全國各省市全面鋪開。保監會數據顯示，截止2017年末，商業保險機構承保全國90%以上的大病保險業務，人口達到10.6億人，保費收入達389億元，賠付680萬人。

《2017年全國醫療生育保險運行分析報告》統計數據顯示，2017年我國城鄉居民基本醫保大病患者的實際保障水平約為58.9%，其中基本醫保實際保障水平約為46.5%，大病保險在基本醫保的基礎上提高了約12個百分點。

在國際上，發展中國家大多采用絕對貧困標準，而美國除外的發達國家則一般采用相對貧困標準，即使用收入中位數的50%或60%作為相對貧困線。這部分人群更需要多層次醫療保障體系的構建與銜接。

四、醫保對深化醫改的引領

2017年《關于進一步深化基本醫療保險支付方式改革的指導意見》、DRGs醫保支付管理體系、藥品議價和支付標準都對醫改的深化有重要引領作用。

五、商業健康保險市場現狀

2018年，國內商業健康險保費規模已經達到5448億元，同比增長24.1%，在各大類保險業務中增速最高，健康險業務賠款和給付1744.34億元，同比增長34.72%；商業健康保險在人身保險中所占份額逐步提升，由2009年的6.95%增至2018年的18.6%。

六、商業健康保險發展戰略和路徑

目標市場：商業健康保險應區別于基本醫療保險，將目標市場定位為具有更高醫療服務需求的人群，提供更高層次、更多樣化的保障和服務（如高端藥物、醫養照護等）。

盈利模式：健康保險未來的大發展不單純是保險產品的開發與銷售，而更多的是構建由醫療服務、藥品供應、健康管理等多產業組成的健康服務鏈和利益共享鏈（如智能化審核系統、PBM合作等）。

戰略投資：積極探索建立自身的醫療與醫藥服務體系。

社保經辦：商業保險提供經辦管理服務，意義不僅在于減少政府事務性負擔，更在于厘清政府職能和責任、提升政府公共管理和社會服務水平。

七、健康保險稅收優惠政策簡評

存在的問題主要有三個方面：經營風險大、優惠額度偏低、與團體保險銜接不力。

對于完善相關政策的建議

方案一：提升現有稅收優惠額度。2017年全國城鎮非私營單位就業人員年平均工資為74318元，相應的我國減免額度應為7000元/年左右為宜。同時通過家庭參保的方式，將保障人群擴展到職工直系親屬。

方案二：整合職工補充醫療保險與個人稅優健康保險政策，建立統一的減免標準和銜接方式。參照目前企業年金政策，逐步提高補充醫療保險保費支出稅前列支比例（8%-10%），簡化補充醫療保險定性及申請免稅流程。

方案三：打造中國的第二公積金：醫療保障個人儲蓄賬戶，實行全額稅前列支，?？顚Ｓ?，基金用于醫療、護理費用支出。

3月30日上午：《壽險渠道的轉型與發展》，朱俊生，國務院發展研究中心金融研究所保險研究室副主任

朱教授對壽險渠道國內外發展始終保持高度關注，并對其進行了深入研究。此次培訓，朱教授從個險、銀保、團險三大壽險渠道的現狀與發展過程中存在的問題入手，進行了相關的解讀。進而具有針對性的提出了“多元化渠道挖掘壽險潛在需求、重建保守主義經營理念”等對策，對壽險渠道的轉型有發展有較好的指導意義。

一、個險：從數量擴張到高質量發展

個險保費增長模式轉型主要包括：躉交推動、續期拉動、個險渠道升級。由于提升“留存”、科技賦能、機制賦能、降低稅收負擔等因素的推動，使得個險從數量擴張到高質量發展進行轉變。

二、銀保：從監管整合到銀保合作深化

1.銀保存在的問題與挑戰：合作程度有待深化、業務波動性大、財務可持續性有待增強、轉型中的風險凸現、合作渠道競爭壓力大、對高價值業務的認同有待提升；存在的更深層次的問題是：適合銷售儲蓄替代型產品，滿足普通大眾客戶保障需求的能力不足；銀行網點空心化、網點客戶老齡化，2017年，銀行業平均離柜業務率為87.58%。

2.發展趨勢判斷：財富管理是“保險姓?！钡膽兄x、轉型需要個險渠道與銀保渠道相互協調、銀保渠道亟需轉型升級再出發。

三、團險：迎來發展新契機

1.團體業務發展潛力大

（1）從規?？?，團險渠道占比不到10%，對業務規模，資金匯聚和內含價值貢獻提升空間大。

（2）創費能力較強，分公司，特別是基層公司發展動力較大。截至2017年11月，某公司短期險保費 313.3 億元 ，創費額為 50.6 億元。

（3）中小公司由于品牌、銷售隊伍等方面的壓力，主要靠中介業務，團險發展壓力大。

2.在支持個險戰略發展的同時提升團險渠道自身價值

充分利用短期險客戶資源，綜合開拓各類保險需求，擴大費用來源，增加渠道價值。應用信息技術、網絡平臺，拓展職團業務。早前銷售人員進駐職場銷售個 人產品，尊重團體客戶內部個體人員的自主購買意愿。

3.充分發揮團險保障屬性強的優勢

保障性產品占主導，回歸本源的保險監管，規范發展，更多主體、更加激烈市場競爭。

4.高質量發展轉型

高消耗、高成本，充分發揮團險交易成本低的優勢，節約銷售費用、體檢、核保費用等，交易成本低。

5.團險業務發展的路徑

員工福利保險及其綜合開拓業務，包括企事業單位等法人或非法人團體；“政保業務”，主要是政府主管部門政策主導或政府組織購買的政策性或公益性保險以及短期險業務。

四、重建保守主義經營理念

保守主義經營理念是：公司是長大長強的、專業化經營創造價值、產權是完善治理的基礎、智慧處理政商關系、敬畏和信仰是市場經濟的靈魂

3月30日下午：《保險業的改革開放與創新》，魏迎寧，原中國保監會副主席

魏主席通過他深厚的保險理論造詣和在保險實務、保險監管方面豐富的實踐經驗，為我們解讀了保險是誰，保險的本源，保險的創新與發展。

一、保險本源

改革開放40年，中國整個的經濟環境發生巨變。1979年2月，中國人民銀行全國分行長會議決定恢復辦理國內保險業務。經過近40年的發展，我國成為世界第二大保險市場。

保險的發展路徑主要是這樣一個邏輯：從共同海損到互助保險，從互助團體到相互公司，從船舶抵押貸款到商業保險。

互助保險：成員基于相互信任組成互助團體，成員之間互有權利義務，互助團體本身沒有法人資格，不能以自己的財產獨立承擔責任，不收取保費，也不承擔給付責任。

相互保險：相互公司沒有股東，剩余資產歸全體投保人所有。相互公司具有法人資格，收取保費，對投保人承擔給付責任。

商業保險：出資人以盈利為目的設立保險公司，收取保費，承擔給付責任，每一投保人與保險公司之間具有權利義務，投保人之間沒有權利義務。保險公司具有法人資格，必須具有足夠的資本承擔責任。

二、保險業發展

中國保險業發展歷史超過200年，目前的一個發展狀態主要可以概括為：保費持續增長、保險業實力不斷壯大、保險資金運用收益率穩步提升。

三、保險業改革開放與創新

對于保險文化，須在產品/服務/商業模式等方面不斷創新，滿足社會需求。保險公司經營風險，自身首先防控風險。保險公司與投保人相互講求誠實信用，甚至共命運。

改革開放40年來，中國人民自力更生、發憤圖強、砥礪前行，依靠自己的辛勤和汗水書寫了國家和民族發展的壯麗史詩。同時，中國堅持打開國門搞建設，實現了從封閉半封閉到全方位開放的偉大歷史轉折。開放已經成為當代中國的鮮明標識。中國不斷擴大對外開放，不僅發展了自己，也造福了世界。

2018年財產險保費11755.7億元，其中外資公司227.8億元，占1.9%。2018年人身險保費26260.9億元，其中外資、中外合資公司保費2126.5億元，占8.1%。

時代發展迅速，出于信息爆炸的時代，整個行業以及行業的產品都需要不斷進行創新以滿足整個時代以及消費者不斷變化的需求。銷售渠道創新、保險產品創新、互聯網保險產品創新、保險服務創新、商業模式創新都是為了順應整個大環境的不斷變化。

最后，學員現場通過調查問卷的形式對此次培訓班的課程內容、授課質量、會務服務等進行了評價。調查結果顯示：100%的學員給予此次培訓班整體感受以高度的好評；98%以上的學員對于CICE保險領袖培訓班后續課程表現出強烈的期待，且愿意推薦公司、團隊及同事一起參與學習。